四大車商汽機車貸

信用貸款,簡稱信貸,是銀行個人消費金融貸款中的主力商品之一,在一般人的認知裡,信貸好辦、好過件、利率低、選擇又多,想借錢,找銀行辦信貸就對了,但,不是每個人都適合辦信貸,貸款的種類有很多,信貸、車貸、還有機車貸,但是哪個才適合你?如果我有額外的資金需求,該選哪個好?本篇幫你完整分析信貸、機車貸、車貸三者比較哪個划算?

信貸、機車貸、車貸三者比較哪個划算?

機車貸 車貸 信貸
額度上限 最高38萬 車價的200% 薪資的22倍
利率 13%~16% 4~18% 5~19.99%
還款年限 1-5年 2-6年 2~7年
抵押品 機車 汽車
優點 快速便捷 額度高 免抵押品
缺點 額度低 相對複雜
(比房貸簡單很多)
審核嚴格

汽車貸款跟信貸哪個划算

貸款種類多,哪個才是你要的?

.信用貸款

也稱作個人信貸,信貸可以算是銀行貸款中的入門款,因為不像房貸和車貸需要提供擔保品,因此成為大多數人有資金需求時的第一選擇。 但也正是因為申辦信貸不用擔保品,銀行的審核也就相對嚴格,如果你的財務狀況和信用狀況不是那麼地好,那麼就算你想找銀行辦信貸,審核也不會過。就算過了,額度和利率也可能比其他人來得差。

.汽車貸款

汽車貸款大致上又分為購車貸款和原車融資兩種。前者是你買車時,因為手上的現金不夠,而向金融機構或融資公司申請的貸款;後者則是你已經有車,但臨時有一筆資金需求,於是就拿你的車子作為擔保品,向金融機構或融資公司申請的貸款。 而汽車貸款雖然有擔保品,但如果是跟銀行申請的話,銀行還是會將申請人的收入、信用狀況列入審核,進而影響你的核貸成數和利率。

.機車貸款

由於機車是台灣最常見的交通工具,幾乎每個成年人都有一台機車,普及率非常高,而當一時錢不夠用,緊急需要一筆資金又不便向身邊親友借錢時,拿機車來借一筆錢,而且機車不用扣留,可以繼續騎。一般來說,機車貸款通常有兩種意思,一種是買車的時候錢不夠多,直接向融資公司或是銀行申請的分期付款;另一種是拿名下的機車來借錢,通常都是透過民間融資公司辦理。

車貸跟信貸哪個划算

情況一:我想買車,該辦信貸還是車貸?

「買車不是直接辦車貸就好了嗎?幹嘛這麼麻煩?」也許你會有這個疑問,但我們之所以會拿出信貸比較,是因為在某些情況之下,辦信貸可能比辦車貸來得划算,至於怎麼分辨?我們幫你整理三個重點。 

1. 信貸的優勢

一般來說,由於用現金買車屬一次性交易,車商也不須額外負擔手續費,所以通常都會有一定的議價空間,因此選擇車貸或信貸之前,也可以先詢問車商是否有現金價。 此外,如果你未來有計畫再換車(生小孩),那麼你可能就會面臨到車貸還沒還完,不容易轉手的困境(因有抵押設定的問題)。

2. 貸款利率

目前買新車的利率,大約落在3%~6%之間;中古車則在4%~11%左右。而根據聯徵中心統計,平均取得的信貸利率大約是5%上下。 大部分的銀行,都會針對薪轉戶、卡友、軍公教族群、或者公司被列為百大、千大的優質企業員工提供較優惠的信貸額度和利率,如果你又剛好信用評分很高,就有機會取得更低的利率,那麼你就可以選擇申請信貸。

3. 貸款額度

如果你是買新車,通常可以貸到車價8成至9成的額度;如果買中古車,則大約在車價的75成至85成左右,而依據車子的廠牌、款式、年份和申請人的信用狀況,也會有所調整。 選擇申請信貸的話,由於金管會有規定,無擔保債務不得超過申請人月收入的22倍,而且還會依據申請人的信用狀況、負債比來決定實際可申貸的額度。 因此你也需要衡量一下,哪一個額度能夠符合你的購車需求。如果你的收入高、信用也不錯,那或許信貸就是不錯的選擇。

情況二:我有資金需求,該辦信貸還是汽車融資?

如果你是已經有車子,但臨時需要一筆資金作運用,那又該選擇哪一個比較好?我們用三個重點來協助你判斷。

1. 貸款額度

如果是向銀行申請汽車融資,額度最高到汽車鑑價的100%;如果是找融資公司,最高可到汽車鑑價220%、金額高達350萬,相較於月收入22倍限制的信貸,汽車融資就會比較適合資金需求較大的人。 你的車子已經有貸過款,銀行會要求至少已經繳滿12期者,才有機會申請汽車融資;融資公司則僅需繳滿6期,就有機會申請。

2. 信用狀況

我們前面有提到,由於信貸不需提供擔保品,所以審核上相對嚴格,因此如果你的收入來源是領現金的、工作年資太短、年收入未滿30萬、年紀較大或者本身是自營商(自己開店的),那麼你恐怕就不容易申辦成功。 除了這些基本條件之外,只要是跟銀行辦貸款,銀行都會調閱你的個人信用報告,如果你過去曾有債務遲繳紀錄、使用信用卡循環利息或者是名下已有多筆負債,那麼銀行也不會借錢給你。 如果信用條件不好,這時候就會建議你選擇有擔保品的貸款,例如向銀行或融資公司申請汽車融資。但這邊也提醒一下,要是信用上有比較大的瑕疵(如遲繳、欠款)的話,就算有車,銀行還是一樣不會借給你。 不知道自己的信用狀況如何的話,可以上聯徵中心查詢你的個人信用報告。

3. 免上聯徵(僅融資公司適用)

聯徵中心記錄了所有你跟金融機構往來的紀錄,而這份個人信用報告上,可以看出你持有多少張信用卡、使用多少額度、繳款狀況如何(全繳清或只繳最低金額)、名下已經有多少筆貸款等資訊,也能算出你的收支負債比如何。 未來只要你跟銀行申請任何的貸款,銀行都會根據這份資料來判斷是否要借錢給你、額度和利率又是多少。因此假設你跟銀行申請信貸或車貸(還有汽車融資),這些也都會留下紀錄,那麼萬一有一天你又有資金需求(可能創業、買房)的時候,想再跟銀行申請貸款,就更不容易成功。 如果選擇融資公司的車貸,這筆借貸並不會在你的個人信用報告裡留下紀錄,自然也就不會影響到你的信用評分。這對於想要改善信用評分的人來說,就是個好選項。

機車貸跟信貸哪個划算

情況三:我要的金額不高,名下有機車的話可以考慮機車貸

1.快速撥款

如果是向銀行申請信貸,通常光是審核階段就要3 ~ 5個工作天,再加上對保和撥款的時間…等於你最快要7個工作天,才能拿到錢。

但如果是申請機車貸款,最快2小時就可以完成審核,核准並完成對保之後,最快隔天就能夠拿到錢。

2.門檻較低

個人信貸屬於無擔保貸款,所以申請貸款時不需要提供抵押品,但也因為這樣子,銀行的審核會比較嚴格,基本上只要沒有正式的工作證明和收入證明(薪轉)、信用狀況不好或者是負債比太高(超過收入的一半),很難成功申辦。

如果你的名下又沒有其他資產(汽車或房子)可以跟銀行申請貸款時,那麼找和樂融融申辦機車融資,就會是你的最佳選擇。

因為和樂融融的審核比銀行寬鬆,只要你的信用問題不算太嚴重,或者是收入領現族沒有薪轉證明,只要能提供存摺證明有收入,也還是有機會申辦。

3.免上聯徵

聯徵中心的個人信用報告裡,收錄了你與所有金融機構的往來紀錄,包含貸款、信用卡等資訊,往後你只要是跟銀行申請貸款,銀行都會調閱你的信用報告。

透過這份報告,銀行可以知道你的名下有哪些負債,以及你先前被其他金融機構調閱過幾次報告(太多也會有影響),再依據這些資料來決定是否核貸。

這時候,如果你是跟和樂融融申請機車貸款,這筆資料並不會被收錄進去,因此假設你有使用卡循,你可以藉由這筆資金來償還卡債,可以幫助你改善信用分數。

 

1篇幫你完整分析信貸、機車貸、車貸3者比較哪個划算?